우리나라 20~30대 직장인의 평균 월급은 약 200만 원 후반에서 300만 원 초반.
하지만 사회초년생, 계약직, N잡러 등 실수령 기준으로 보면 200만 원 내외의 월급으로 생활하는 사람이 여전히 많습니다.
그렇다면 이 월급으로 정말 자산을 ‘불릴 수’ 있을까요?
결론부터 말하면, 가능합니다. 단, 전제 조건이 하나 있습니다.
바로 “지출 후 저축”이 아닌 “저축 후 소비” 구조를 만드는 것.
이 글에서는 소득이 높지 않아도 실천 가능한
현실적인 돈 굴리기 전략을 자세히 소개합니다.
✅ 목차
왜 월급 200으로도 자산이 불어나는 사람이 있을까?
지출 구조를 바꾸는 것이 첫 번째 전략
돈이 모이지 않는 사람들의 3가지 공통점
월급 200을 굴리는 자산 자동화 구조 설계법
적금 + ETF 병행 전략: 현실적인 분산 투자
실전 사례: 3년간 월급 200으로 만든 자산 구조
결론: '금액'보다 '구조'가 먼저다
1. 왜 월급 200으로도 자산이 불어나는 사람이 있을까?
많은 사람이 이렇게 말합니다.
“월급 200으로는 생활비도 빠듯해서 남는 게 없어요.”
“투자고 뭐고, 살고 나면 통장에 남는 게 없어요.”
하지만 똑같은 월급을 받는 사람 중에도
몇 년 만에 1,000만 원 이상 자산을 만든 사람들이 있습니다.
🔍 이들의 공통점은 단 하나입니다.
“돈이 남아서 저축한 게 아니라,
먼저 저축하고 남은 돈으로 살았다는 것.”
이 구조를 가능하게 만든 게 바로
자동이체 시스템 + 고정 지출 다이어트입니다.
2. 지출 구조를 바꾸는 것이 첫 번째 전략
소득이 적을수록 돈을 지키는 구조가 가장 중요합니다.
특히 고정비 지출이 전체 소득에서 차지하는 비율이 높은 경우,
‘지출을 줄이는 전략’은 수익을 늘리는 것만큼 중요합니다.
고정비 다이어트 대상
통신비 → 알뜰폰 전환
보험료 → 불필요한 실손 보험 조정
구독료 → 1달 이상 안 쓴 서비스 해지
배달비 → 배달앱 대신 직접 방문 or 식단 계획
커피/편의점 습관 → 하루 1회 제한
📌 월 10만 원 지출을 줄이면
→ 연 120만 원을 그대로 ‘자산 전환’할 수 있음.
3. 돈이 모이지 않는 사람들의 3가지 공통점
자산을 만들지 못하는 사람들의 공통된 패턴은 명확합니다.
① "남는 돈으로 저축한다"
→ 실제로는 거의 안 남거나, 다 소비됨
② 모든 돈이 하나의 통장에 섞여 있다
→ 자산 흐름이 보이지 않음
③ 지출을 감정적으로 한다
→ 힘든 날, 스트레스 받는 날 = 소비 증가일
이 문제들을 해결하는 핵심은
돈의 흐름을 ‘자동화하고 분리’하는 구조를 만드는 것입니다.
4. 월급 200을 굴리는 자산 자동화 구조 설계법
소득이 많지 않다면,
돈을 굴리는 구조 자체를 설계해야 합니다.
✅ Step 1. 통장 4분할 구조 만들기
입금 통장 – 월급이 들어오는 메인 통장
소비 통장 – 체크카드, 유틸리티 요금 등 연결
저축 통장 – 예금·적금 자동이체
투자 통장 – CMA 기반 ETF 투자 연결
✅ Step 2. 자동이체 시스템 구축
예시 (월급 200 기준):
적금 30만 원 자동이체
ETF 계좌 20만 원 자동이체
나머지 150만 원으로 생활비
이 구조를 만들면, "저축은 선택"이 아니라 "전제 조건"이 됩니다.
그래서 매달 돈이 '자동으로' 쌓이기 시작합니다.
5. 적금 + ETF 병행 전략: 현실적인 분산 투자
월급 200에서 투자까지 하기 어려워 보일 수 있지만
ETF는 소액 투자와 자동 매수에 적합한 구조입니다.
✅ 적금: 안전 자산 확보용
목적: 전세자금, 비상금, 결혼자금 등
상품: 정기적금, 자유적금, 고금리 예금 등
장점: 원금 보장, 예측 가능성
✅ ETF: 중장기 자산 증식용
목적: 복리 수익, 물가 상승 방어, 은퇴자금
상품 예시:
KODEX 200 (국내 대표지수)
TIGER 미국 S&P500 (해외 대표지수)
KBSTAR 단기채권 (안정형 자산 보완)
💡 포인트: 월 5~10만 원부터 자동이체 설정 가능
→ '투자 체력'이 생기고, 수익률과 복리에 대한 감각도 함께 키워짐
6. 실전 사례: 3년간 월급 200으로 만든 자산 구조
[가상의 인물: 26세 직장인 ‘민지’의 사례]
실수령액: 월 205만 원
고정지출: 140만 원 (월세 포함)
자산 배분:
적금 30만 원
ETF 자동매수 25만 원
문화·쇼핑비 10만 원
✅ 3년 후 결과
적금 총액: 약 1,150만 원
ETF 수익 포함 자산: 약 1,030만 원 (평균 6% 수익 가정)
총 자산: 약 2,180만 원
※ 민지는 투자 공부를 따로 하지 않고, ETF 자동이체만 했음
※ 포인트는 ‘일관된 구조’가 전부였음
7. 결론: '금액'보다 '구조'가 먼저다
많은 사람이 “돈이 많아지면 재테크를 시작하겠다”고 말합니다.
하지만 현실은 정반대입니다.
“재테크를 해야 돈이 많아진다.”
✔ 월급 200도 충분히 굴릴 수 있습니다.
✔ 핵심은 ‘금액’이 아니라 ‘구조’입니다.
✔ 그 구조는 지금 바로 만들 수 있습니다.
당신의 통장에 들어오는 돈이
당신을 위해 일하고 있는가?
그 질문에 “예스”라고 말할 수 있다면,
이미 당신은 자산을 만들고 있는 중입니다.